Під час виходу на американський ринок підприємці зазвичай стикаються не лише з питаннями реєстрації бізнесу в США, а й із вибором корпоративної структури, моделі оподаткування, розподілу часток між засновниками та інвесторами, а також із механізмами виплати дивідендів. Саме на цьому етапі формується основа майбутньої діяльності компанії, а помилки в початковій структурі можуть створювати податкові, банківські та операційні ризики вже після запуску.
Окремим важливим етапом після реєстрації компанії стає відкриття корпоративного рахунку в США. Для більшості американських компаній корпоративний рахунок є основою операційної діяльності: отримання платежів від клієнтів, робота зі Stripe, Amazon, Shopify, міжнародними контрагентами, виплата зарплат і ведення фінансової звітності.
Водночас відкриття рахунку для компанії в США не завжди є простим процесом, особливо якщо засновники є нерезидентами США. Американські банки та фінансові установи приділяють значну увагу комплаєнсу, перевірці структури бізнесу, походженню коштів, типу діяльності та наявності реальної бізнес-присутності. У деяких випадках саме банківські комплаєнс-вимоги можуть впливати навіть на структуру компанії, склад засновників або модель роботи бізнесу.
Сьогодні відкриття бізнес-рахунку в США можливе як через класичні американські банки, так і через сучасні fintech та платіжні системи для міжнародного бізнесу. Вибір конкретного рішення залежить від бізнес-моделі компанії, типу клієнтів, географії платежів, необхідності інтеграції зі Stripe, а також податкової та корпоративної моделі компанії.
Для чого компанії потрібен корпоративний рахунок у США?
Перший крок перед відкриттям рахунку — визначити, для яких саме цілей він потрібен бізнесу.
Основна функція корпоративного рахунку — проведення розрахунків із контрагентами: отримання оплат від клієнтів, оплата послуг підрядників, закупівель і операційних витрат та інших бізнес-платежів. Для частини компаній також важливо мати доступ до фізичних або віртуальних корпоративних карток, щоб оплачувати рекламу, SaaS-сервіси, підписки, логістику та інші регулярні витрати.
Корпоративні рахунки можуть мати й додаткові фінансові функції залежно від банку або платіжної установи. Наприклад, окремі банки дозволяють отримувати відсотковий дохід на залишок коштів, відкривати кредитну лінію або користуватися овердрафтом. Такі можливості можуть бути важливими для бізнесу, який хоче гнучко управляти ліквідністю або покривати короткострокові касові розриви.
Також важливо враховувати тип платіжних реквізитів. Для внутрішніх розрахунків у США зазвичай використовуються ACH-реквізити, які підходять для локальних переказів, payroll, bill payments та інших платежів усередині країни. Для міжнародних або міжбанківських переказів можуть знадобитися wire transfer details або SWIFT-реквізити.
Розуміння цих відмінностей допомагає правильно організувати платіжні процеси та уникнути затримок у транзакціях. Наприклад, деякі платіжні рішення дозволяють відкрити рахунок для американської компанії, але не завжди дають можливість напряму приймати платежі від фізичних осіб без мерчант-провайдера, наприклад, Stripe.
Тому ще до подання заявки варто визначити, як компанія буде отримувати кошти, кому здійснюватиме платежі, чи потрібні їй картки, міжнародні реквізити, інтеграція зі Stripe або інші платіжні інструменти. Це дає змогу підібрати оптимальне рішення та, за потреби, адаптувати корпоративну структуру під вимоги банку або платіжної установи.
Банк чи платіжна система: яке рішення обрати для рахунку в США?
Після того, як компанія визначила, для яких саме цілей їй потрібен корпоративний рахунок, наступний крок — обрати відповідне фінансове рішення. Для американської компанії це може бути класичний банк, fintech-рішення або платіжна система. Кожен варіант має свої переваги, обмеження та вимоги до бізнесу.
Традиційні банки в США зазвичай пропонують ширший спектр фінансових послуг: корпоративні рахунки, кредитні лінії, овердрафти, депозитні продукти, картки та додаткові банківські інструменти для бізнесу. До найбільш відомих банків належать JPMorgan Chase, Bank of America та Citibank. Такі банки мають високу репутацію та можуть бути зручними для компаній, яким важлива стабільність, повний банківський функціонал і робота з великими контрагентами.
Водночас робота з такими банками часто супроводжується суворішими вимогами. Вони можуть запитувати детальну документацію щодо бізнес-моделі, джерел доходу, структури власності, бенефіціарів і зв’язку компанії зі США. У частині випадків банк може вимагати фізичної присутності засновника або директора, що ускладнює процес відкриття рахунку для нерезидентів.
Альтернативою можуть бути fintech-рішення та платіжні системи, зокрема Mercury, Wise або Payoneer. Такі рішення часто дозволяють відкрити рахунок дистанційно, швидше проходити onboarding, отримувати реквізити для платежів і зручно працювати з міжнародними клієнтами. Для нерезидентів це часто практичніший варіант, особливо якщо компанії потрібні базові платіжні інструменти, інтеграція з маркетплейсами або робота з міжнародними платформами.
Однак fintech-рішення також мають обмеження. Вони можуть не підтримувати окремі типи операцій, валюти, напрями діяльності або платежі від фізичних осіб без використання додаткового мерчант-провайдера. Тому перед вибором платіжної системи важливо перевірити не лише можливість відкриття рахунку, а й те, чи відповідає її функціонал реальній моделі роботи бізнесу.
Окремо варто врахувати, що деякі платіжні системи можуть надавати реквізити через партнерські банки.
Наприклад, Payoneer може надавати клієнтам реквізити Citibank для локальних і транскордонних розрахунків. Це не означає відкриття повноцінного банківського рахунку безпосередньо в Citibank, але може бути зручним рішенням для отримання та відправлення платежів.
Основні переваги fintech-рішень для нерезидентів — дистанційне відкриття рахунку, швидший onboarding, простіший інтерфейс, доступність для міжнародного бізнесу та зручність щоденних платежів. Водночас традиційні банки можуть бути кращим вибором для компаній, яким потрібні кредитні продукти, глибший банківський функціонал або довгострокова репутаційна присутність у США.
Правильний вибір банку або платіжної установи впливає не лише на зручність операційної роботи, а й на рівень комплаєнс-ризиків. Невідповідність між бізнес-моделлю компанії та вимогами фінансової установи може призвести до відмови у відкритті рахунку, блокування транзакцій або припинення обслуговування.
Які документи та вимоги потрібні для відкриття рахунку в США?
Після вибору банку або платіжної системи наступним етапом стає проходження комплаєнс-перевірки. Саме на цьому етапі банк або fintech-рішення оцінює не лише саму компанію, а й її власників, структуру бізнесу, джерела коштів та реальність операційної діяльності.
Для перевірки клієнтів банки та платіжні системи використовують AML/KYC-процедури. У межах цих перевірок фінансова установа може аналізувати структуру власності компанії, бізнес-модель, джерела походження коштів, наявність бенефіціарів у санкційних списках, а також статус PEP (politically exposed person).
До цього етапу варто поставитися максимально серйозно. Чим більше зрозумілої та структурованої інформації компанія надає банку, тим вищими зазвичай є шанси на успішне відкриття рахунку.
Якщо компанія вже має підписані контракти, інвойси або меморандуми про співпрацю, їх бажано підготувати заздалегідь. Якщо ж бізнес перебуває на ранній стадії, варто сформувати перелік потенційних клієнтів, пояснити модель монетизації та описати, які саме послуги або товари компанія планує продавати.
Також банки часто звертають увагу на цифрову присутність бізнесу. Наявність корпоративного сайту, LinkedIn-сторінки компанії, активних соціальних мереж або публічної інформації про команду може позитивно впливати на проходження комплаєнсу. Додатковою перевагою може бути ситуація, коли засновники або менеджмент публічно вказують свій зв’язок із компанією у LinkedIn чи інших професійних мережах.
Окремо банки оцінюють так званий substance — економічну присутність компанії. Особливо це стосується американських компаній із власниками-нерезидентами. По суті, банк перевіряє, чи є компанія реально діючим бізнесом, а не формальною “оболонкою” без операційної діяльності.
Якщо компанія може надати банку підтвердження своєї діяльності в країні, а представник компанії може підтвердити своє проживання в США і має можливість здійснити особистий візит в банк, шанси відкрити рахунок в традиційному банку доволі високі.
Саме тому бізнесу варто продумувати корпоративну структуру ще до подачі заявки на відкриття рахунку. На практиці банки позитивніше сприймають:
– прозору структуру власності без зайвого ланцюга компаній;
– відсутність номінальних директорів або зрозуміле пояснення їх використання;
– наявність economic substance у США;
– зрозумілу логіку руху коштів;
– реалістичну операційну модель бізнесу.
Вимоги fintech-рішень зазвичай менш жорсткі, ніж у традиційних банків. Однак fintech-компанії також дотримуються AML/KYC-процедур і мають власні політики оцінки ризиків. Одні платіжні системи можуть бути більш лояльними до нерезидентів або українських засновників, інші — вимагати додаткові перевірки чи взагалі відмовляти у відкритті рахунку для окремих категорій клієнтів або бізнесів.
Наприклад, Mercury публічно повідомляв про обмеження для американських компаній, засновники яких мають громадянство України та не можуть підтвердити проживання в іншій підтримуваній країні. У 2024 році компанія повідомляла клієнтів про припинення обслуговування частини рахунків у таких кейсах. Водночас Mercury зазначав, що може працювати з українцями, які проживають у США або в інших підтримуваних юрисдикціях.
Цей кейс добре показує, що навіть fintech-рішення з дистанційним onboarding можуть мати власні комплаєнс-обмеження, які напряму впливають на можливість відкриття та подальшого обслуговування рахунку.
Замовити консультацію з відкриття рахунку в США
Надаємо комплексний супровід для бізнесу в США
Чому можуть відмовити у відкритті рахунку в США?
Відмова у відкритті корпоративного рахунку в США є доволі поширеною ситуацією, особливо для компаній із власниками-нерезидентами. У більшості випадків причина пов’язана не з самою країною походження бізнесу, а з комплаєнс-ризиками, які бачить банк або платіжна система.
Найпоширенішими причинами відмови можуть бути:
– непрозора структура власності компанії;
– відсутність economic substance або зв’язку бізнесу зі США;
– недостатньо зрозуміла бізнес-модель;
– відсутність сайту, публічної інформації або цифрової присутності компанії;
– високоризиковий тип діяльності;
– робота з санкційними юрисдикціями;
– проблеми з підтвердженням походження коштів;
– використання номінальних директорів або складних корпоративних структур;
– невідповідність між заявленою діяльністю та реальними операціями компанії.
Окремо варто враховувати, що fintech-рішення та банки можуть мати власні внутрішні політики щодо громадянства або країни проживання засновників. Навіть якщо бізнес є легальним, фінансова установа може відмовити через внутрішню risk policy або обмеження конкретного провайдера.
Підготовка до відкриття рахунку в США починається не з подачі заявки, а ще на етапі структурування компанії, підготовки документів і вибору правильного фінансового рішення під конкретну бізнес-модель.
Висновок
Відкриття корпоративного рахунку для американської компанії — це не формальність, а окремий стратегічний етап, який потребує попередньої підготовки та розуміння вимог банків і платіжних систем. Попри широкий вибір рішень — від традиційних банків до сучасних fintech-провайдерів — універсального варіанту, який підійде кожному бізнесу, не існує.
Ключовими факторами успішного відкриття рахунку зазвичай є прозора структура компанії, наявність economic substance та відповідність вимогам AML/KYC-процедур. Саме ці аспекти банки та платіжні установи оцінюють у межах комплаєнс-перевірок, і саме вони часто визначають фінальне рішення щодо відкриття та подальшого обслуговування рахунку.
Fintech-рішення можуть значно спростити процес відкриття рахунку для американської компанії, особливо для нерезидентів. Водночас вони також мають власні обмеження, пов’язані з юрисдикцією, типом діяльності бізнесу або внутрішніми комплаєнс-політиками. Традиційні банки, своєю чергою, пропонують ширший банківський функціонал і стабільність, але часто вимагають глибшої підготовки та наявності зв’язку компанії зі США.
Таким чином, відповідь на питання “чи можливо відкрити рахунок у США?” — однозначно так, але за умови правильної підготовки бізнесу та вибору відповідного фінансового рішення ще на етапі структурування компанії.
Команда WoBorders допомагає підприємцям із реєстрацією компаній у США, підбором банківських і fintech-рішень, відкриттям корпоративних рахунків, а також підготовкою компанії до проходження AML/KYC-перевірок. Ми є офіційними партнерами Payoneer та допомагаємо підібрати оптимальне платіжне рішення залежно від моделі бізнесу, типу клієнтів, юрисдикції та необхідного функціоналу.
Зв’язатися з нами можна через форму на сайті, email, Telegram або WhatsApp. Ми працюємо з понеділка по п’ятницю з 09:00 до 18:00 за київським часом та будемо раді допомогти вам із запуском і фінансовою інфраструктурою вашої американської компанії.
Популярні питання про відкриття рахунку в США
Чи може нерезидент відкрити рахунок у США?
Чи можна відкрити рахунок у США дистанційно?
Так, багато fintech-рішень дозволяють відкрити рахунок дистанційно без візиту до США. Однак банки та платіжні системи все одно проводять AML/KYC-перевірки та можуть запитувати додаткові документи.
Чи потрібен SSN або ITIN для відкриття рахунку?
Не завжди. Частина fintech-провайдерів дозволяє відкриття рахунку без SSN або ITIN, але традиційні банки можуть вимагати ці документи залежно від структури компанії та статусу засновників.
Які документи потрібні для відкриття корпоративного рахунку в США?
Чи потрібна фізична присутність у США?
Для fintech-рішень — не завжди. Водночас багато традиційних банків можуть вимагати особистого візиту засновника або директора для відкриття рахунку.
Що таке AML/KYC?
AML/KYC — це процедури перевірки клієнтів, які банки та платіжні системи використовують для оцінки структури бізнесу, джерел коштів і комплаєнс-ризиків.
Що таке economic substance?
Economic substance — це підтвердження того, що компанія веде реальну діяльність. Банки можуть оцінювати наявність офісу, співробітників, клієнтів або операційної присутності в США.
Які ризики отримання відмови у відкритті рахунку в США?
Основні причини — непрозора структура компанії, відсутність economic substance, високоризиковий тип діяльності, проблеми з AML/KYC або невідповідність бізнес-моделі вимогам банку чи fintech-провайдера.
Що краще для нерезидента: банк чи fintech-рішення?
Fintech-рішення часто простіші для дистанційного відкриття та швидшого онбордингу. Традиційні банки можуть пропонувати ширший функціонал, але мають суворіші комплаєнс-вимоги.
Чи допомагає WoBorders із відкриттям рахунків у США?
Так, команда WoBorders допомагає з реєстрацією компаній у США, підбором банківських і fintech-рішень, підготовкою документів для AML/KYC та відкриттям корпоративних рахунків для нерезидентів.
Дисклеймер
Інформація, наведена в цій статті, надається виключно з ознайомчою метою і не є податковою, юридичною або бухгалтерською консультацією. Попри те, що ми прагнемо забезпечити точність і актуальність матеріалу, норми податкового та корпоративного законодавства США можуть змінюватися, а їх застосування залежить від конкретних обставин кожної компанії.
Перед ухваленням будь-яких рішень щодо створення компанії, ведення бухгалтерського обліку, податкової звітності або продажу товарів і послуг у США рекомендуємо отримати індивідуальну консультацію у кваліфікованого податкового фахівця, CPA або ліцензованого юриста у відповідній юрисдикції.
